如何在防范风险的同时，让财富增值？

今天分享的课程是：如何在防范风险的同时，让财富增值？

 

总有人有一种误解，认为保险是一种消费，认为买保险是在花钱，钱花出去了，手里剩下的就少了。但其实，保险是一种投资。

 

一、保险理赔可以让客户得到保障。

 

今天有个朋友从美国发来微信，我们的缘起也是一份保险。她告诉我一个好消息，说经过几个月的稳定期，她终于要当妈妈了。只不过她的子宫由于之前患病已经切除，这是代孕的一对龙凤胎。

 

我想她之所以告诉我这个好消息，应该是出于一份感谢。其实她的故事挺坎坷的今天我们就给大家说说她的真实经历。

 

两年前，我是通过一个朋友认识的小丽。她是我朋友的同事，28岁，一个大大咧咧非常开朗的女孩。记得当时她和先生计划怀孕，30岁当妈妈，所以就想着怀孕之后行动不便，先来香港把保险给投了。

 

当时投保的是储蓄型重疾险，同时附加了一份高端医疗，小两口投保后开开心心回家了。

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没过几个月，我看小丽在朋友圈晒出了选择婴儿车、婴儿床之类的信息，我还挺为她高兴的。

 

又过了一段时间，小丽微信问：“产检的费用可以找那个高端医疗报销吗？”

 

当时她投保并没有选择附加产险，如果是正常生孩子，这个费用是不报销的。因为现在很多妈妈选择去私立医院，甚至美国生孩子，动不动医疗费用十几万甚至更多。如果没附加产险，保险公司是不就生孩子的费用进行报销。

 

她沉默了一下说：“我的运气不好，出现了葡萄胎，不但不能正常生孩子，还需要手术。”

 

原来她是怀孕期间身体状况出现异常，那这种情况医疗险是可以报销的。什么流产，大出血等等，只要怀孕生孩子期间出现了非正常的现象，即使没有附加产险也是可以报销的。

 

然后我告诉小丽放心治疗，安心养身体，不用着急，医疗费用都可以报销。甚至如果想去香港手术的话，可以免垫付押金，出院后医院和保险公司直接结算，不需要客户自己掏钱包。

 

小丽最终还是选择在深圳的医院住院治疗，因为那边医院有比较熟悉的朋友，家人陪护也方便。出院后账单大概20多万，经由保险公司都报销掉了。

 

在申请理赔的时候，我们又发现了一个新情况，她的病理报告有扩散两个字。觉得这病情可能有点严重，就问她：“能不能问问主治医生，葡萄胎的上一级病种是什么呢？是不是可以算作癌症了？如果那样的话，也符合重疾险的理赔范围了。”

 

当时她投保的是重疾险附加医疗险，那20多万的住院费用就是通过医疗险报销的。如果小丽的病情严重符合重疾定义的话，重疾险的那一部分也是要理赔的。

 

于是她问了她在深圳的医生，该医生认为这不属于癌症。不过作为保险代理人，我们还是出于负责的态度，把诊断和病理信息拿给公司理赔部。

 

理赔部很快下发了理赔支票。由于病理切片符合细胞的浸润和扩散这个特点，所以根据合同中约定的疾病定义，可以按照癌症来理赔。那么小丽在重疾险中到底可以拿到多少理赔款呢？

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她当时投保重疾险的保额选择了15万美元，前十年可以免费赠送55%的保额。所以拿到理赔支票的时候是23.25万美元，按照当时汇率相当于160多万人民币。

 

小丽夫妇对公司的理赔特别满意，也特别出乎意料。不但治疗的20多万全都报销，而且账户里还多出160万的现金。保费只交了一年的，剩余年份全都豁免了。也就是相当于她只存了一万多块人民币，换来了160多万的理赔款，杠杆接近一百倍。

 

她开玩笑说：“早知道这样，应该直接投保一百万美元的保额，这样加上赠送就可以赔出一千多万人民币。而且应该选择多次理财产品，这样理赔过一次，保费不用再交，再出问题还会得到赔偿，最多可以赔七次。”

 

小丽的先生在微信群里跳出来说：“这已经是非常好的结果了，人生哪有早知道，如果能回到十年前，那大家都会跑去炒房，医院里住院的人肯定都跑去买保险了。”

 

为了弥补小丽的遗憾，小丽先生来把自己的保额加大了。小丽治疗后经过一年左右的修养已经完全康复，唯一的遗憾是切除了子宫不能怀孕。不过现在医学很发达，没有子宫女性也依然可以排卵。只要精子卵子结合，找一个可以代孕的子宫就行了，这样生出来的孩子依然是他们夫妻俩的基因。

 

于是夫妻俩研究了一阵，飞去美国加州找了一家据说口碑不错的代孕，筛选了合格孕母，代孕了一对龙凤胎。根据他们预算，整体费用大约一百万人民币，保险公司给的那笔理赔款还绰绰有余。

 

看着他们夫妻俩在朋友圈晒出美国的开心生活，积极为孩子挑选用品的忙碌样子，我也真心为他俩高兴。

 

毕竟人生很多风雨难以预料，但是要抱着一颗积极的正能量的心，给自己多几重准备，加上果断的行动力，总会从山重水复疑无路，走到另一个柳暗花明又一村。

 

二、保险可以产生收益

 

从小丽的理赔中，我们看到的是保障。那么我们有更多的客户还没有出现理赔，他们的收益怎么看呢？

 

还是拿重疾险举个例：比如一个一岁的小男孩，他投保15万美元的保额，只需每年存1万人民币，加上赠送及后期收益，当即就可以得到一个150倍的杠杆。

 

而到了不同年份，账户里面的钱也拥有了不同的价值。比如理赔的话，到了65岁会有60多万美元，而作为储蓄金可以提取43万美元。而到了85岁就更多了，储蓄账户已经有150多万美元，相当于人民币过千万了。

 

而他当时投的只是每年1万块人民币，坚持存了20年而已，得到终身保障的同时资产也增值了几十倍。所以可见，这种投资不但有着巨大的保障作用，一旦出了风险，可以有强大的金钱后盾，同时也有着很强的储蓄和理财功能。

 

我们当然希望一辈子平平安安，什么问题也别出，那就等老了的时候把这笔钱取出来，弥补退休金也好，周游世界也好，留给儿孙也好，都是个不错的选择。

 

三、保险的本质以及设计思路

 

很多客户对于保险的保障作用是有所了解的，但并不了解保险的收益功能，那保险产品有这两种功能，它的设计思路是什么呢？这就要从保险的本质说起。

 

保险最开始的本质是集合多数人的钱放在一起，弥补少数人个体的生老病死等损失。在某种不希望出现的风险来临时，大家互助互惠。

 

后来，大家发现这笔钱只是放在那里没有意义，干脆拿去理财。有更多的收益以后，大家还可以得到更多的保障，甚至投资收益好的话，不但得到了更多保障，还可以得到一些分红皆大欢喜。

 

基于这样的设计思路，公司打理起这笔钱就需要一个专业的管理团队，投资在不同的产品上，帮助客户实现既要稳健，又要尽量高收益的需求，这就需要考验投资团队的经验和能力了。

 

我所了解的世界上很多经营超过百年的保险公司，投资团队都是非常优秀的。根据几十年甚至上百年的收益记录来看，有的公司可以把客户的人寿保险收益做到稳定在差不多年复利6%的水平，还附加保障、信托、避税的其他功能。就是光从收益来讲，也是个不错的理财产品了。

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